‘Gaming’, cách tiếp cận linh hoạt và hiện đại cho ngành tài chính ngân hàng

Sự chú ý của Fintech có xu hướng tập trung vào các công ty khởi nghiệp và những nỗ lực của họ để giải quyết bộ dịch vụ của ngành dịch vụ tài chính. Nhưng làm thế nào các ngân hàng phản ứng với mối đe dọa gây rối này? . Bài viết này đề xuất bốn cách mà các ngân hàng có thể thay đổi chiến thuật và phản ứng tốt hơn với fintech

Qua

Chuyên gia mạng lưới nhân tài hàng đầu

ĐĂNG LẠI

ĐĂNG LẠI

Tóm tắt điều hành

Công nghệ tài chính 1. 0 nhu cầu fintech 2. 0 đến nơi

• Mặc dù ngành dịch vụ tài chính có một quá khứ đổi mới phong phú [e. g. , thẻ tín dụng và ngân hàng trực tuyến], fintech thường được liên kết với các công ty khởi nghiệp mới
• Đổi mới khởi nghiệp cho đến nay tập trung vào việc tách các dịch vụ ngân hàng và cải thiện giao diện người dùng của họ cho khách hàng bán lẻ thông qua chăm sóc khách hàng, xây dựng thương hiệu và định giá tốt hơn
• Cơ sở hạ tầng của ngân hàng đã lỗi thời và phần lớn không được các công ty khởi nghiệp fintech chạm tới, chủ yếu là do tính phức tạp của chúng, cần có sự đồng thuận để thay đổi và phần lớn các công ty khởi nghiệp không có quyền truy cập vào các biện pháp kiểm soát của cơ sở hạ tầng
• Với tư cách là người thuê cơ sở hạ tầng này, các công ty khởi nghiệp fintech sẽ cần tìm cách phát minh lại những đường ray này, kẻo họ sẽ gặp bất lợi về chi phí và chiến lược so với chủ nhà

Fintech và ngân hàng. những gì đã được phản ứng?

• Mặc dù công chúng hầu hết đều vui vẻ khi đối mặt với fintech, các ngân hàng phần lớn đã bác bỏ phong trào này và không đưa ra các dự án lớn để tấn công hoặc nắm lấy nó
• Chỉ 7% ngân hàng thành lập phòng thí nghiệm fintech của riêng họ;
• Sự kết hợp giữa sự giàu có và nguồn lực của họ, với những hạn chế chiến lược của các công ty khởi nghiệp fintech, có nghĩa là các ngân hàng vẫn có thời gian để ngăn ngành của họ đối mặt với sự gián đoạn trên diện rộng

Có bốn lĩnh vực mà ngành tài chính có thể tập trung để cải thiện phản ứng của họ đối với fintech

1. Chiến đấu hoặc chuyến bay. Các ngân hàng nên có lập trường rõ ràng chống lại fintech và ngừng ngồi trên hàng rào. Điều này có thể đạt được bằng cách cạnh tranh trực tiếp với các công ty mới thành lập để theo đuổi những đổi mới đột phá [theo một nghĩa nào đó, phá vỡ chính họ] hoặc bằng cách rút lui về ngân hàng truyền thống, đơn giản hơn nhưng vẫn sinh lợi
2. Ngừng đầu tư vào startup. Phản ứng thụ động của họ đối với fintech tước đi nguồn vốn nội bộ và gửi một thông điệp thất bại. Thay vào đó, các ngân hàng nên thành lập các chi nhánh của phòng thí nghiệm đổi mới độc lập—không có bất kỳ chính trị nội bộ nào và với đội ngũ nhân viên được khuyến khích—để tìm cách khắc phục những điểm yếu trong mô hình kinh doanh hiện tại của họ
3. Loại bỏ bao cấp chéo không hiệu quả. Quy trình quan liêu về lập ngân sách và tỷ lệ rào cản để đáp ứng các mục tiêu hàng năm khuyến khích các nhóm ngân hàng theo đuổi các mục tiêu ngắn hạn và cạnh tranh với nhau bằng cái giá phải trả là tầm nhìn dài hạn. Các ngân hàng nên sử dụng ngân sách dựa trên số không, các lựa chọn chọn tham gia/không tham gia tích cực cho một số chi phí nhất định và các quy trình phân bổ chi phí dựa trên mức độ phức tạp để tính phí chính xác cho các nhóm
4. Sắp xếp lại bồi thường. Ngành ngân hàng đã mất đi sức hấp dẫn đối với những tài năng trẻ hơn và nó cần phải sửa đổi cấu trúc của mình trước những lợi ích của quyền chọn mua cổ phiếu và mức lương cơ bản tăng mà các công ty khởi nghiệp có thể đưa ra. Các nhà công nghệ được ca ngợi trong các công ty khởi nghiệp fintech và đảm nhận các vai trò quan trọng trong tất cả các khía cạnh của thiết kế kinh doanh, bổ sung thêm những hiểu biết trái ngược quan trọng. Trong các ngân hàng, họ vẫn được coi là có chức năng hỗ trợ chung, đôi khi ở các văn phòng khác nhau hoàn toàn

Ngân hàng của tương lai sẽ là gì?

• Các ngân hàng cần học hỏi từ cuộc cách mạng fintech bằng cách cấu trúc các tổ chức của họ xoay quanh cách cung cấp các giải pháp linh hoạt cho các vấn đề thay vì các nhóm bị cô lập làm việc trong các nhiệm vụ sản phẩm tuyến tính
• Phong trào tách nhóm mà fintech đã bắt đầu có thể dẫn đến sự tan rã của các tập đoàn ngân hàng. Điều này có thể dẫn đến việc nắm giữ các cấu trúc công ty kiểm soát các khoản đầu tư vào các công ty riêng biệt mà mỗi công ty chuyên về các dịch vụ tài chính theo chiều dọc không được hợp nhất của họ

Các ngân hàng cũng có thể chơi trò chơi Fintech

Fintech, rút ​​gọn từ công nghệ tài chính, được coi là một phong trào hiện đại, tuy nhiên việc sử dụng công nghệ để hỗ trợ các dịch vụ tài chính không phải là một hiện tượng gần đây. Dịch vụ tài chính là ngành giới thiệu thẻ tín dụng vào những năm 1950, ngân hàng trực tuyến vào những năm 1990 và kể từ đầu thiên niên kỷ, công nghệ thanh toán không tiếp xúc. Tuy nhiên, vị trí của fintech trong lương tâm công chúng đã thực sự cất cánh trong ba năm qua

Sự cất cánh của thuật ngữ này đến từ các công ty khởi nghiệp—các tác nhân không nằm trong vòng tròn bên trong của các dịch vụ tài chính, đóng vai trò nổi bật hơn trong hệ sinh thái. Ba xu hướng cốt lõi đã dẫn đến sự xuất hiện này

• Công nghệ. Dịch vụ tài chính theo truyền thống là một ngành yêu cầu tài sản cố định [ví dụ: chi nhánh] phải mở rộng quy mô, đóng vai trò là rào cản gia nhập đối với những người mới tham gia. Những tiến bộ công nghệ hiện nay cho phép những người mới bắt đầu chạy các hoạt động phức tạp hầu như. Ví dụ, neobanks hoạt động hoàn toàn trên cơ sở hạ tầng công nghệ. Revolut có trụ sở tại Vương quốc Anh đã tích lũy được 1. 5 triệu khách hàng [trong đó có 350.000 khách hàng hoạt động hàng ngày] mà không có bất kỳ loại chức năng trực tiếp nào dành cho khách hàng

• khách hàng. Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và nhiều vụ bê bối khác, khách hàng đang đòi hỏi nhiều hơn từ các dịch vụ ngân hàng của họ. Công nghệ hiện trao quyền cho người tiêu dùng xem xét kỹ lưỡng các nhà cung cấp của họ nhiều hơn và các công ty mới nổi đang khai thác nó để cung cấp dịch vụ khách hàng sạch hơn và hiệu quả hơn, thoát khỏi xiềng xích của công nghệ cũ

• Quy định. Tăng cường giám sát theo quy định đối với các ngân hàng sau năm 2008 được ước tính sẽ tiêu tốn của sáu tổ chức lớn nhất Hoa Kỳ ~ 70 tỷ đô la mỗi năm. Chỉ riêng Citigroup đã sử dụng 30.000 nhân viên trong bộ phận tuân thủ của mình. Bên cạnh việc tuân thủ các quy định, các hạn chế cho vay vừa làm tăng chi phí vay đầy đủ đối với người tiêu dùng vừa làm giảm khả năng cung cấp của các ngân hàng. Điều này đã cho phép các công ty khởi nghiệp, vì họ không phải là ngân hàng trên thực tế [và do đó ít bị giám sát hơn], bước vào và đưa ra các lựa chọn thay thế hấp dẫn

Câu chuyện mà bối cảnh fintech gợi ý là các công ty khởi nghiệp đang sử dụng công nghệ để phá vỡ các ngân hàng đương nhiệm. Tuy nhiên, không có lý do gì để cho rằng các ngân hàng đang phải đối mặt với khoảnh khắc Video bom tấn của chính họ. Chúng vẫn được sử dụng rộng rãi, có lợi nhuận và các doanh nghiệp giàu tiền mặt. Tuy nhiên, điều mà bài viết này sẽ giải quyết là làm thế nào họ có thể phản ứng tốt hơn với phong trào “fintech so với ngân hàng” này vì theo tôi, phản ứng của họ cho đến nay vẫn chưa tối ưu

công nghệ tài chính 2. 0

Cho đến nay, các công ty khởi nghiệp fintech đã không xem xét sự gián đoạn lan rộng của tất cả các dịch vụ tài chính. Phân tích của McKinsey về một mẫu dữ liệu khởi nghiệp cho thấy 62% công ty khởi nghiệp đang giải quyết phân khúc ngân hàng bán lẻ, chỉ 11% tập trung vào các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lớn. Thanh toán là lĩnh vực phổ biến nhất để chiếm đoạt và cho vay là lĩnh vực sinh lợi nhất của ngân hàng theo doanh thu được nhắm mục tiêu

Phản ứng của các ngân hàng ngay bây giờ đối với sự gián đoạn của fintech là rất quan trọng do giai đoạn phát triển hiện tại của ngành công nghiệp non trẻ. Các công ty khởi nghiệp Fintech tập trung rộng rãi vào khái niệm ngân hàng tách rời, cung cấp một loại sản phẩm/dịch vụ và tập trung vào việc làm RẤT tốt

Cho đến nay, sự đổi mới chủ yếu được thúc đẩy ở mặt trước trong các dịch vụ chuyên biệt này, chủ yếu thông qua việc cải thiện các khía cạnh hướng tới khách hàng của các dịch vụ tài chính. Một số ví dụ về cách điều này đang được thực hiện là

• Dịch vụ tôt hơn. Một ngân hàng truyền thống chủ yếu ràng buộc khách hàng bằng cách cung cấp cho họ một loạt dịch vụ khiến họ gắn bó, thông qua việc tăng chi phí chuyển đổi. Không có sự xa xỉ này, các công ty fintech chuyên biệt tuân theo một câu thần chú là giành được sự tin tưởng thông qua dịch vụ khách hàng tốt hơn và thu hút khách hàng dựa trên sự giới thiệu. 90% công ty fintech cho rằng trải nghiệm của khách hàng được nâng cao là chìa khóa cho lợi thế cạnh tranh của họ
• Xây dựng thương hiệu tốt hơn. Với việc các nhân viên đến từ nền tảng ngân hàng phi truyền thống có thêm quan điểm khách quan, ngành fintech đang làm mới việc xây dựng thương hiệu cho các dịch vụ cũ mà nó đang cố gắng nâng cấp. Các công cụ tiếp thị hiện đại như trò chơi hóa đang làm cho các nhiệm vụ trần tục như lập ngân sách trở nên thú vị và dễ chịu hơn đối với người tiêu dùng
• Giá rẻ hơn. Có một hoạt động ảo gọn gàng hơn, linh hoạt hơn thông qua việc không bị quy định như một tổ chức thu tiền gửi và tiền mặt từ vốn đầu tư mạo hiểm cho phép các công ty khởi nghiệp fintech thu hút khách hàng với mức giá cạnh tranh

Fintech trong Back-End của Dịch vụ Tài chính

Mang lại khách hàng mới sẽ cho phép một công ty fintech xác thực sản phẩm của mình, nhận phản hồi và mua thời gian thay cho mô hình thứ hai. cải thiện back-end của các dịch vụ tài chính. Phần cuối của tài chính, “đường ray” của ngành, bao gồm cơ sở hạ tầng được thiết lập mà các ngân hàng sử dụng để tương tác và giao dịch với nhau, chẳng hạn như hệ thống thanh toán bù trừ [NSCC], thanh toán [ACH] và nhắn tin [SWIFT]. Các phong trào rộng rãi để phá vỡ các quy tắc này vẫn chưa xuất hiện, mặc dù tiềm năng của các ứng dụng công nghệ mới như công nghệ chuỗi khối trong các lĩnh vực này là rất lớn. Một sự kiện quan trọng đã xảy ra ở đây vào năm 2017, khi ClearBank trở thành ngân hàng thanh toán bù trừ mới đầu tiên mở tại Vương quốc Anh sau 250 năm. Điều này sẽ cấp cho nó giấy phép xây dựng và cung cấp các giải pháp đường ray mới, hiện đại cho các bên liên quan của thế giới dịch vụ tài chính

Đằng sau dịch vụ khách hàng tốt hơn và các ứng dụng đẹp mắt, back-end của một công ty khởi nghiệp fintech phần lớn tuân theo các quy trình tương tự của một ngân hàng. Khi bạn thanh toán qua Venmo, vay tiền qua SoFi hoặc đầu tư vào Betterment, bạn sẽ không trải qua một hệ thống tài chính “mới”. Các công ty này thuê và sử dụng cùng một cơ sở hạ tầng kế thừa mà các ngân hàng sử dụng. Họ làm việc kỳ diệu để làm cho hệ thống xuất hiện tốt hơn đối với người tiêu dùng, khắc phục các vết nứt và quan liêu, đôi khi với những tuyên bố táo bạo như mô hình FX ngang hàng của Transferwise—một kỳ tích gần như không thể thực sự đạt được trong thế giới thanh toán xuyên biên giới không phù hợp. Mô hình kinh doanh định hướng từ đầu của các công ty khởi nghiệp đưa ra hai mối đe dọa hiện hữu đối với hệ sinh thái fintech của họ

1. Chi phí sử dụng đường ray của họ sẽ luôn cao hơn so với những người đương nhiệm, vì họ đang thuê chúng

2. Đèn của họ có thể bị tắt bất cứ lúc nào vì họ là người trung gian dẫn đường trong dịch vụ

Vì điều đó, cho đến khi fintech có thể chuyển sang fintech 2. 0 và tạo đường ray của riêng mình, nó sẽ có rủi ro chiến lược rất lớn và các ngân hàng sẽ có thời gian để ứng phó. Để thăng tiến trong ngành dịch vụ tài chính, các công ty khởi nghiệp fintech sẽ cần tạo ra một back-end dẫn đầu về công nghệ mới cho ngành. Việc tiếp tục sử dụng giao diện người dùng dẫn đầu về công nghệ và giao diện người dùng dẫn đầu về quy trình thuê, được thiết kế từ nhiều thế hệ trước, cuối cùng sẽ dẫn đến việc nén biên lợi nhuận bền vững và rủi ro hoạt động cao

Việc tạo các quy trình phụ trợ ngân hàng mới sẽ khó khăn, do các chủ đề đồng thuận áp dụng định dạng sẽ phát sinh [hãy nghĩ đến Blu-ray và HD-DVD] và sự tham gia của các cơ quan quản lý. Nhưng đạt được điều này và có một chỗ ngồi trong bàn ít nhất sẽ cho phép các công ty khởi nghiệp hoạt động trên một sân chơi bình đẳng và giảm thiểu các mối đe dọa hiện hữu đang đeo bám họ. Cho đến thời điểm đó, họ có thể vẫn ở bên lề, chỉ đơn thuần là lấp đầy những vết nứt của một hệ thống dịch vụ tài chính ọp ẹp

Trước tình hình hiện tại của các doanh nghiệp fintech, bây giờ tôi sẽ chuyển sự chú ý sang các ngân hàng và cách họ có thể đáp ứng công nghệ fintech theo cách tốt hơn. Phản hồi của họ cho đến nay nghiêng về Kodak nhiều hơn là Koninklijke Philips, công ty đã bán mảng kinh doanh âm nhạc của mình vào những năm 1990 để đón đầu cuộc cách mạng MP3

1. Chiến đấu hoặc Chuyến bay

Hình dưới đây cho thấy một khuôn khổ của MIT Sloan phân loại các phản ứng đối với sự đổi mới đột phá, hai yếu tố ảnh hưởng đến phản ứng, động lực và khả năng của người đương nhiệm

Dựa trên các hành động hiện tại, các ngân hàng nằm ở góc phần tư trên cùng bên trái. Họ đã thể hiện động lực thấp mặc dù khả năng đáp ứng cao với fintech. Họ có sự giàu có và số lượng nhân viên để giải quyết tiềm năng đột phá của các công ty khởi nghiệp fintech, nhưng phản ứng của họ là bác bỏ hoặc thụ động. Về vấn đề trước đây, không tuần nào trôi qua mà không có giám đốc dịch vụ tài chính chế giễu Bitcoin hoặc đầu tư tự động. Về mặt thụ động, các ngân hàng chủ yếu tham gia với fintech thông qua các công cụ tăng tốc cảm ứng mềm hoặc đầu tư vốn cổ phần trực tiếp, về bản chất, là một hình thức đổi mới thuê ngoài

Theo quan điểm của tôi, nếu một ngân hàng thực sự muốn hưởng ứng phong trào fintech một cách xây dựng, họ cần phải tăng cường động lực và chiến đấu hoặc bỏ chạy

Đánh nhau

Bằng cách chiến đấu, tôi đang đề cập đến việc xé bỏ các tiêu chuẩn của ngành và thử một cái gì đó hoàn toàn khác. Đường ray của ngân hàng đã cũ và khó hiểu; . Những điều này đã làm tăng giá cả và quan liêu mà người tiêu dùng phải đối mặt. Ngay cả bây giờ, chỉ có 7% sản phẩm tín dụng trong các ngân hàng có thể được xử lý kỹ thuật số từ đầu đến cuối

Một lợi thế mà các ngân hàng nắm giữ đối với các công ty khởi nghiệp fintech là họ biết chìa khóa của những đường ray này thông qua kiến ​​​​thức về quy trình lịch sử. Cải thiện chúng sẽ mang lại cho các ngân hàng lợi ích hiệu quả có thể được chuyển cho người tiêu dùng thông qua định giá tốt hơn. Một dịch vụ tốt hơn cũng sẽ giành được tiền thuê giao dịch từ các công ty khởi nghiệp fintech, những người sẽ sử dụng dịch vụ. Xem xét rằng các công ty mới thành lập đang theo tâm lý “tách rời” ngân hàng, thật hợp lý khi đề xuất rằng họ sẽ bằng lòng thuê một dạng cơ sở hạ tầng mới hơn, miễn là nó dễ uốn nắn, minh bạch, nhanh chóng và mang lại giá trị tốt

Với tiềm lực tài chính dồi dào và sức mạnh công nghệ, điều này là hoàn toàn có thể đối với các ngân hàng. Mặc dù đó là một bước đi mạo hiểm, thứ nhất là vì chi phí và thứ hai là vì khía cạnh “thế tiến thoái lưỡng nan của người tù” khi đi ngược lại với những người đồng trang lứa và thử một điều gì đó khác biệt. Nếu họ không tham gia vào thay đổi này, người khác sẽ làm và ngành công nghiệp cuối cùng sẽ chuyển sang đường ray mới

Chuyến bay

Trước khi họ đi vào hoạt động đầy đủ dịch vụ và trở thành tập đoàn với các lĩnh vực đầu tư, thương mại và bán lẻ, các ngân hàng đã làm rất tốt những gì họ làm. Các hoạt động tín dụng hợp lý đã phát triển từ việc các giám đốc chi nhánh cấp các khoản thế chấp cho các khách hàng địa phương mà họ biết và nhìn thấy thường xuyên

Một phản ứng trái ngược với fintech, nhưng đáng được xem xét, là các ngân hàng thừa nhận tính tất yếu của việc tách các dịch vụ tài chính và rút lui về nguồn gốc của họ—sử dụng cơ sở hạ tầng của họ để trở thành “người hỗ trợ” các dịch vụ tài chính, chẳng hạn như người giám sát tiền gửi, . Một ví dụ về trọng tâm này là Ngân hàng Metro, một ngân hàng mới của Vương quốc Anh khai trương vào năm 2010 với danh mục dịch vụ đơn giản và là ngân hàng mới đầu tiên sau 100 năm cung cấp cơ sở hạ tầng chi nhánh. Kể từ đó, nó đã được IPO và mở 41 chi nhánh

Rút lui khỏi việc xây dựng đế chế ngân hàng tập đoàn là một viên thuốc khó nuốt. Nếu việc tách các dịch vụ tài chính thành công, các tập đoàn sẽ đại diện cho các nhà tổng quát cồng kềnh trong hệ thống. Việc loại bỏ các ngân hàng tiêu dùng và sự trở lại của các chủ ngân hàng đầu tư trở lại mô hình cửa hàng nhỏ sẽ giúp mỗi thực thể có thời gian tập trung vào những gì họ làm tốt nhất và tồn tại thông qua chuyên môn hóa

2. Đánh giá lại các mục tiêu đầu tư vào các công ty khởi nghiệp Fintech

Trước đó, tôi đã đề cập đến khía cạnh đổi mới thuê ngoài trong phản ứng hiện tại của các dịch vụ tài chính đối với fintech; . Chỉ riêng các ngân hàng Hoa Kỳ đã đầu tư 3 đô la đáng kinh ngạc. 6 tỷ trong 56 công ty khởi nghiệp fintech khác nhau. Ngược lại, chỉ có 7% ngân hàng thực hiện công việc khó khăn nhất là thiết lập nhánh R&D fintech của riêng họ để tạo ra các giải pháp độc quyền

Một số người có thể gọi việc đầu tư vào kẻ thù là một thiên tài Machiavellian, nhưng nó cũng có thể được gọi là quá thụ động. Đối với tất cả sự giàu có và nguồn lực mà các ngân hàng có, việc dựa vào các công ty khởi nghiệp non trẻ để thúc đẩy sự đổi mới trong ngành của họ khiến tôi bị nhầm lẫn. Tương tự như vậy, các máy gia tốc rất dễ thiết lập, nhưng như dữ liệu cho thấy, có mức độ thành công khác nhau. Bất chấp nghiệp PR và sự thiên vị xác nhận của việc “tham gia” thông qua việc chạy một máy gia tốc fintech, việc vận hành nó với một giáo trình hướng dẫn nội bộ có thể làm sai lệch thông tin chi tiết mà các công ty khởi nghiệp nhận được, so với một chương trình độc lập

Hợp tác đầu tư nhiều hơn vào các công ty khởi nghiệp Fintech

**Kết cuộc của các ngân hàng đầu tư vào các công ty khởi nghiệp cũng khó hiểu. Nếu nó diễn ra tốt đẹp, sẽ có một vận may tài chính bất ngờ xảy ra một lần, nhưng có lẽ người ta cũng sẽ suy luận rằng sự gián đoạn mà ngân hàng phải đối mặt hiện đã tăng lên. Việc mua lại các công ty được đầu tư cũng dẫn đến những khó khăn trong việc tích hợp và trò chơi có tổng bằng 0 trong việc ăn thịt các dịch vụ hiện có thông qua chính các công ty khởi nghiệp. Động cơ để tham gia và theo dõi nhịp đập cũng dẫn đến việc khiến các nhà đầu tư khác xa lánh và làm mất phương hướng tự do của những người sáng lập

Mua cổ phần trong các công ty khởi nghiệp nên là một bài tập hợp tác nhiều hơn cho các ngân hàng. Một trong những giá trị gia tăng cốt lõi mà một nhà đầu tư doanh nghiệp cung cấp, so với các VC truyền thống, là họ có một hộp cát gồm các khách hàng và hoạt động là khách hàng tiềm năng của công ty khởi nghiệp. Thay vì đầu tư với mục đích có thể mua lại công ty khởi nghiệp vào một ngày sau đó và tích trữ nó cho riêng mình, các nhà đầu tư ngân hàng nên mở danh sách khách hàng của riêng họ cho công ty khởi nghiệp. Các thử nghiệm lặp đi lặp lại như vậy sẽ cho phép công ty khởi nghiệp xác thực chính mình và để ngân hàng cung cấp giá trị khác biệt cho khách hàng, đồng thời chứng minh nội bộ sự đổi mới của ngành thực sự trông như thế nào

Các ngân hàng cũng nên đổi mới hơn với nguồn vốn của mình và bắt đầu các dự án fintech mới nhất, các phòng thí nghiệm hoàn toàn tách biệt với hoạt động chính. Điều này có thể ở dạng tách ra khỏi các nhóm độc lập, được vốn hóa bằng vốn chủ sở hữu và không có giá chuyển nhượng nội bộ hoặc sự tham gia của công ty mẹ, được bố trí nhân viên với nhân viên nội bộ có năng lực hoặc thuê bên ngoài nhận được “cổ phiếu sáng lập”. Với tư cách là cổ đông duy nhất, các ngân hàng sẽ có quyền kiểm soát thông qua hội đồng quản trị, hội đồng quản trị có thể điều hành công ty một cách chính xác thông qua các giám đốc độc lập và động lực của nhóm sáng lập. Marcus của Goldman Sachs cho thấy một ứng dụng thú vị của một chi nhánh “độc lập” được thành lập bên trong một ngân hàng lớn, trong vòng hai năm, nó đã thu được 20 tỷ đô la tiền gửi và bảo lãnh 3 tỷ đô la cho vay và hiện đang mở rộng ra quốc tế

3. Thay đổi văn hóa chi phí của trợ cấp chéo

Một điểm trọng tâm trong ngân hàng là quy trình lập ngân sách hàng năm, về mặt xác định mục tiêu doanh thu và chi phí sẽ được phân bổ cho các bộ phận. Mọi thứ từ tiền thuê nhà đến hoa ở quầy lễ tân cần được chia sẻ. Mặc dù các phương pháp hạch toán chi phí bình đẳng mang lại sự minh bạch cho quy trình này, nhưng chi phí liên tục tăng sẽ gây thêm áp lực lên các mục tiêu ngắn hạn là đạt được các mục tiêu hàng năm với chi phí lập kế hoạch dài hạn. Chi phí tăng liên tục—Chỉ riêng Brexit được ước tính sẽ làm tăng chi phí ngân hàng thêm 4%

Trợ cấp chéo cũng thể hiện rõ trong các sản phẩm, theo đó một số sản phẩm có lợi tức đầu tư cao hơn các sản phẩm khác vì lý do chiến lược. Có một lý do tại sao các tài khoản ngân hàng của sinh viên đi kèm với các khoản thấu chi lớn và vé xem hòa nhạc miễn phí—đó là vì các ngân hàng muốn thu hút những khách hàng mới, những người mà mười năm sau sẽ mua nhà bằng các khoản thế chấp dài hạn sinh lợi.

Các ngân hàng hoạt động theo các silo dọc, trong đó mỗi nhóm thực hiện các chức năng cụ thể và nếu một giao dịch yêu cầu nhiều dịch vụ thì sẽ có nhiều nhóm tham gia. Bởi vì mỗi nhóm có cấu trúc chi phí và mục tiêu lợi nhuận riêng, mỗi nhóm đều yêu cầu “miếng bánh” của mình. Một báo cáo rò rỉ năm 2017 mà Guardian of a Banco Santander nhận được đã chứng minh điều này đối với chuyển tiền, trong đó ba đội ở Santander kết hợp để kiếm được 585 triệu euro doanh thu hàng năm từ dịch vụ. Khi so sánh với các khoản phí minh bạch và rẻ hơn từ Transferwise, nó cho thấy sự tương phản rõ rệt

Đối với các hoạt động ngân hàng lớn, bạn sẽ mong đợi hiệu quả kinh tế theo quy mô về chi phí phát huy tác dụng và sự phối hợp để cùng tồn tại giữa các nhóm, tôi cho rằng đây không phải là trường hợp. Bản chất sắc thái của hoạt động ngân hàng có nghĩa là việc triển khai đồng bộ các chương trình trên toàn ngân hàng, chẳng hạn như sử dụng phần mềm cụ thể hoặc thậm chí các chương trình đào tạo sau đại học áp dụng cách tiếp cận “một kích cỡ phù hợp với tất cả”, có thể không phù hợp với các nhóm có nhu cầu cụ thể của họ. Tương tự như vậy, bản chất riêng biệt của ngân sách và mục tiêu có nghĩa là sự phối hợp nghe có vẻ tốt trên giấy tờ thường không xảy ra trong thực tế

Giải quyết vấn đề này rất phức tạp nhưng quan trọng đối với việc trao quyền cho các nhóm ngân hàng suy nghĩ với tâm lý dài hạn, một điều xa xỉ được cung cấp cho các công ty khởi nghiệp fintech thông qua tài trợ vốn mạo hiểm. Bởi vì các nhóm ngân hàng có ngân sách một năm với các rào cản chi phí cao, nên họ thường phải cố gắng hết sức để đạt được các mục tiêu và bất kỳ kế hoạch dài hạn nào cũng chỉ là mối quan tâm thứ yếu.

Để khắc phục điều này, các ngân hàng phải xem xét quy trình lập ngân sách và chia sẻ chi phí của họ và thực hiện một cách tiếp cận tàn nhẫn hơn so với cách tiếp cận bình đẳng. Các chức năng cốt lõi thực sự, chẳng hạn như ngân quỹ, vẫn phải được chia sẻ bởi tất cả các nhóm, nhưng các chức năng trung tâm khác nên được chọn tham gia/không tham gia nếu các nhóm tạo doanh thu cụ thể có trang trải một phần chi phí của họ hay không. Thay vì chia sẻ chi phí theo tỷ lệ dựa trên tỷ lệ giao dịch danh nghĩa hoặc số lượng nhân viên, chi phí cũng nên được phân bổ có tính đến nỗ lực và mức độ phức tạp cần thiết cho một số hoạt động nhất định. Lập ngân sách dựa trên số không cũng sẽ ngăn chặn chi phí leo thang và lãng phí từ quy trình chi tiêu thừa lâu đời trong những tháng cuối năm để đảm bảo rằng ngân sách không bị cắt giảm

Lập ngân sách dài hạn hơn cũng sẽ thưởng cho các nhóm vì sự phát triển bền vững và nên khuyến khích đổi mới mặc dù cho phép các nhóm phân bổ kinh phí của riêng họ cho các sáng kiến ​​R&D fintech

4. Sắp xếp bồi thường cho các lĩnh vực kỹ năng mới nổi quan trọng

Năm 2007, gần 40% sinh viên tốt nghiệp MBA từ các trường hàng đầu của Hoa Kỳ đang làm việc trong ngành tài chính. Những con số này hiện đã giảm xuống dưới 30% và ngành công nghệ sẵn sàng trở thành lựa chọn phổ biến nhất trong ngành. Nhiều vụ bê bối ngân hàng khác nhau đã góp phần khiến các ngân hàng đánh mất vẻ ngoài của mình và mặc dù vẫn là một ngành được trả lương rất cao, một số công ty công nghệ lớn hiện trả nhiều tiền hơn cho sinh viên tốt nghiệp

Quyền chọn cổ phiếu thường được cung cấp trong phạm vi bồi thường của ngân hàng, nhưng có thể lập luận rằng quyền chọn cổ phiếu trong ngành công nghệ mang lại tiềm năng tăng giá lớn hơn. Ví dụ: Amazon có tỷ lệ giá trên thu nhập là 256, cao gấp 11 lần so với Goldman Sachs

Mục tiêu tăng lương và một kế hoạch tiền thưởng hấp dẫn hơn có thể nhanh chóng khắc phục điều này. Ngoài ra, các nhóm phi tập trung và ngân sách dài hạn có thể giúp ngăn chặn những lý do định tính khiến nhân viên tài năng rời bỏ công việc trí tuệ khắc nghiệt của một công ty công nghệ

Ngoài những con số tiêu đề về sinh viên tốt nghiệp và thương nhân nổi tiếng, các ngân hàng cũng cần xem xét tầm quan trọng của một số vai trò nhân viên đã thay đổi như thế nào trong môi trường hiện tại. Như đã đề cập, công nghệ luôn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và các ngân hàng có nguồn lực rất tốt trong lĩnh vực này. Tuy nhiên, trong một công ty công nghệ, kỹ năng mã hóa và phát triển được ca ngợi và nhân viên với những vai trò này đóng vai trò then chốt trong thiết kế kinh doanh. Mặt khác, các ngân hàng thường coi công nghệ là một hoạt động theo chiều ngang, ở đó để hỗ trợ tất cả các đội một cách bất khả tri. Các nhóm này cũng có xu hướng không có sự gần gũi về mặt vật lý với các chức năng tạo doanh thu, được thấy từ sự phổ biến của các trung tâm ở các địa điểm nước ngoài, từ Budapest đến Bangalore

Để thúc đẩy đổi mới tốt hơn, các nhóm tạo doanh thu nên tích hợp các chức năng hỗ trợ quan trọng vào hoạt động tại văn phòng chính của họ. Ngân hàng cốt lõi về cơ bản là một dịch vụ hàng hóa; . Khen thưởng những người hỗ trợ sau với mức lương thay đổi nhiều hơn gắn liền với hiệu suất của nhóm sẽ khuyến khích những nhân viên đó nghĩ ra những thay đổi sáng tạo và cũng tăng sức hấp dẫn của việc ở lại ngân hàng

Tương lai của ngân hàng sẽ như thế nào?

Trào lưu chia tách ngân hàng theo thói quen phân công lao động để chuyên môn hóa làm tốt một số công việc là bài học cho tương lai cho các ngân hàng hiện nay. Các ngân hàng đầy đủ dịch vụ là những cỗ máy im lặng hoạt động bằng cách thực hiện các nhiệm vụ đã đặt trong các đơn vị được phân chia. Trong những năm qua, những thứ này đã trở nên vừa cứng vừa đắt đối với người dùng cuối, điều này đã truyền cảm hứng cho cuộc cách mạng fintech để đổi mới xung quanh việc tạo ra các giải pháp cho nhu cầu. PWC minh họa rõ ràng sự thay đổi tâm lý cần thiết của các ngân hàng thông qua đồ họa thông tin dưới đây

Theo tôi trong tương lai sẽ có 2 loại ngân hàng lớn. Một sẽ là các đơn vị ngân hàng truyền thống đơn giản nhưng hiệu quả cung cấp cho người tiêu dùng và doanh nghiệp các dịch vụ cơ bản để chi tiêu và vay/cho vay. Loại thứ hai sẽ xuất hiện dưới hình thức một công ty cổ phần kiểm soát các khoản đầu tư vào một số công ty độc lập cung cấp các biến thể ngân hàng không được đóng gói mà fintech đang tán thành

Là một công ty cổ phần, các khoản đầu tư này trong mỗi thực thể sẽ hoạt động liên tục, không có áp lực cuối cùng phải thoát ra. Loại giải phóng này sẽ cho phép mỗi đơn vị dưới sự bảo trợ hoạt động tự do trong các ràng buộc về chi phí, công nghệ và văn hóa của riêng họ. Đối với chủ sở hữu của công ty mẹ, họ sẽ tiếp tục tiếp xúc với một “tập đoàn ngân hàng” nhưng ở một biểu hiện khác xa và sự cùng tồn tại của fintech và ngân hàng so với những gì chúng ta thấy trong thời điểm hiện tại

Hiểu những điều cơ bản

Bạn có ý nghĩa gì bởi các dịch vụ tài chính?

Ngành dịch vụ tài chính đóng vai trò trung gian trong nền kinh tế thế giới, giúp người tiêu dùng, doanh nghiệp và chính phủ giao dịch. Một loạt các doanh nghiệp phục vụ lĩnh vực này, từ ngân hàng đến công ty thẻ tín dụng

Các ví dụ về dịch vụ tài chính là gì?

Dịch vụ tài chính được chia thành năm lĩnh vực cấp cao. dịch vụ ngân hàng, vay, cho vay, đầu tư và tư vấn. Ngân hàng bao gồm lưu trữ và phương tiện giao dịch tiền cho các sản phẩm và dịch vụ

Fintech làm gì?

Fintech là việc ứng dụng công nghệ để hỗ trợ cung cấp các dịch vụ tài chính. Trong thời hiện đại, điều này chủ yếu bao gồm việc cung cấp dịch vụ và cải thiện giá cả thông qua việc sử dụng công nghệ có thể mở rộng để giảm chi phí vận hành hoạt động dịch vụ tài chính

Công ty fintech làm gì?

Một công ty fintech có thể áp dụng cho những người chơi trong ngành truyền thống như ngân hàng hoặc cho các công ty mới thành lập. Nó thường tránh cơ sở hạ tầng tài sản cố định lớn và tập trung vào việc cung cấp một sản phẩm hoặc dịch vụ theo cách chuyên biệt

Kỹ thuật viên tài chính là gì?

Một nhà công nghệ tài chính làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tài chính và áp dụng công nghệ có thể mở rộng cho các quy trình hiện có. Vai trò kết hợp các kỹ năng thu được từ lý thuyết tài chính cổ điển và các mô hình kinh doanh với kiến ​​thức chuyên sâu về công nghệ, chẳng hạn như quy trình mã hóa hoặc dữ liệu lớn