Vay tiền tiêu dùng trả góp là hình thức vay phổ biến nhất hiện nay. Tuy nhiên, đây cũng là loại hình tồn tại nhiều rủi ro và khả năng cao dẫn đến tình trạng nợ xấu. Do đó, quy trình cho vay của các ngân hàng hay công ty tài chính có thể sẽ khắt khe ngay từ lúc đầu để tránh phát sinh rắc rối sau này có thể xảy ra.
Điều kiện và thủ tục vay của mỗi đơn vị sẽ có quy định những giấy tờ cần thiết khác nhau. Khi có ý định vay tiền tiêu dùng trả góp, bạn phải thuộc đối tượng mà đơn vị cung cấp khoản vay quy định như đủ 18 tuổi, có công việc thu nhập ổn định từ lương hoặc tự kinh doanh, có thể chứng minh thu nhập trong 3 tháng gần nhất nằm trong hạn mức cho phép của ngân hàng hoặc công ty tài chính.
Ngoài ra, để tăng khả năng được xét duyệt hồ sơ nhanh chóng, đáp ứng đủ những điều kiện sau đây sẽ là một lợi thế rất lớn cho bạn:
- Điểm tín dụng tốt.
- Cung cấp đủ giấy tờ cần thiết.
- Không làm giả hồ sơ.
Các bước vay tiêu dùng trả góp
Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp sẽ được tiến hành từ lúc nhân viên nhận hồ sơ đến lúc tất toán, thanh lý hợp đồng. Các bước diễn ra sẽ bao gồm:
Bước 1. Tiếp nhận hồ sơ vay
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay, nhân viên sẽ trao đổi trước với khách hàng để làm rõ sơ bộ mục đích vay vốn và tình hình tài chính.
Sau khi xác định được mục đích vay và khả năng tài chính có thể chi trả, nhân viên sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị một bộ hồ sơ tùy theo điều kiện và quy định vay vốn của từng ngân hàng. Bộ hồ sơ vay vốn thường thấy sẽ bao gồm:
| Hồ sơ khách hàng | Hồ sơ đề nghị vay vốn |
| CMND/Hộ chiếu/Căn cước công dân | Đơn đề nghị vay vốn |
| Sổ hộ khẩu/ Giấy tạm trú | Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn và khả năng tài chính |
| Chứng nhận kết hôn [nếu có] | Giấy xác nhận đủ điều kiện vay tiêu dùng cá nhân |
Bước 2. Thẩm định điều kiện vay
Sau khi đã nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn, ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định điều kiện vay. Đây là bước quan trọng nhất của cả quy trình để xác thực các thông tin trong hồ sơ và quyết định khách hàng có được xét duyệt vay hay không. Quy trình này sẽ bao gồm 3 giai đoạn như sau:
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ kiểm tra xem hồ sơ có đầy đủ và có phù hợp với dịch vụ đang xét là vay tiêu dùng hay không. Nếu có thiếu sót sẽ yêu cầu bổ sung hoặc sửa đổi.
- Kiểm tra xác minh thông tin: Thao tác này sẽ thông qua hệ thống dữ liệu và gọi về trực tiếp cho khách hàng hoặc thông qua số điện thoại người tham chiếu đã kê khai. Mục đích nhằm kiểm tra thông tin khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có nợ xấu hay không và thông tin đã kê khai có khớp với hệ thống lưu trữ hay không.
- Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Xác định hành vi nhân sự và năng lực dân sự của khách hàng vay vốn để đảm bảo đủ điều kiện theo quy định pháp luật nhà nước.
Bước 3. Phân tích tín dụng
Ở bước này, nhân viên sẽ thực hiện phân tích để xác định rủi ro và đưa ra biện pháp hạn chế rủi ro đó. Nội dung phân tích sẽ bao gồm: Tính xác thực của thông tin mà khách hàng cung cấp; lịch sử tín dụng và số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang tham gia và khả năng thanh toán.
Bước 4. Xét duyệt cho vay
Sau khi hoàn tất các bước kiểm định hồ sơ, nhân viên sẽ nộp hồ sơ vay cho bộ phận xét duyệt để tiến hành kiểm tra một lần nữa và có thể tái thẩm định [nếu cần thiết].
Nếu hồ sơ được thông qua sẽ thông báo cho khách hàng và tiến hành ký hợp đồng cho vay.
Bước 5. Ký hợp đồng và giải ngân
Sau khi hồ sơ vay vốn được xét duyệt, khách hàng sẽ được phía ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cung cấp một bản thảo để ký kết và giải ngân. Đây là hợp đồng thỏa thuận của hai bên với những yêu cầu mà 2 bên phải cam kết thực hiện đúng.
Khách hàng nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo khả năng thực hiện và bảo vệ quyền lợi của bản thân. Nhân viên cũng sẽ giải đáp kỹ các điều khoản và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
Sau khi được giám đốc phê duyệt, bộ phận kế toán có nhiệm vụ giải ngân khoản vay. Tuy nhiên, nhà tín dụng vẫn sẽ kiểm soát khoản vay của khách hàng nhằm đảm bảo số tiền này được dùng đúng mục đích. Nếu có dấu hiệu lừa đảo, ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bước 6. Thu nợ khoản vay
Đến kỳ hạn thanh toán, khách hàng có nhiệm vụ thực hiện thanh toán khoản vay bao gồm tiền lãi và một phần tiền gốc như đã thỏa thuận trong hợp đồng trước đó.
Hiện nay, có nhiều hình thức thanh toán vay tiêu dùng khác nhau mà bạn có thể áp dụng. Tuy nhiên, để tiết kiệm thời gian và đảm bảo không bị trễ hạn, khách hàng nên lựa chọn hình thức thanh toán online.
Trả góp khoản vay tiêu dùng bằng các hình thức thanh toán online đang là xu hướng vì tính tiện lợi, nhanh chóng và được giảm giá hấp dẫn. Trong đó ZaloPay là kênh giao dịch uy tín, an toàn, có tính năng nhắc thanh toán khi đến hạn, thống kê hóa đơn, tra cứu số tiền còn lại phải thanh toán. Đồng thời, thanh toán qua ZaloPay khách hàng còn nhận được nhiều ưu đãi hấp dẫn, giúp giảm một ít chi phí từ các khoản vay hằng tháng.
Chi tiết các bước tham khảo tại cách thanh toán vay tiêu dùng qua ZaloPay.
Trong trường hợp khách hàng trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét và ban hành phán quyết tín dụng mới phù hợp.
Tìm hiểu quy trình vay vốn tiêu dùng sẽ giúp khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay được đầy đủ và có khả năng cao được xét duyệt nhanh hơn khi có nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó, việc lựa chọn cho mình hình thức thanh toán phù hợp ngay từ đầu và gắn bó trong thời gian dài sẽ giúp việc thanh toán qua các kỳ của khách hàng thuận tiện hơn. ZaloPay là lựa chọn hoàn hảo cho nhu cầu thanh toán vay tiền tiêu dùng trả góp. Trải nghiệm ZaloPay ngay hôm nay và nhận nhiều ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho bạn.
| Mức lãi suất của các ngân hàng thương mại áp dụng trong năm 2022 đối với dư nợ của các khoản cho vay hỗ trợ nhà ở theo quy định là 4,8%/năm |
Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2022 và thay thế Quyết định số 2196/QĐ-NHNN ngày 24/12/2020 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về mức lãi suất của các ngân hàng thương mại áp dụng trong năm 2021 đối với dư nợ của các khoản cho vay hỗ trợ nhà ở theo quy định tại Thông tư số 11/2013/TT-NHNN, Thông tư số 32/2014/TT-NHNN và Thông tư số 25/2016/TT-NHNN.
Advertisement
Cập nhật mới nhất và chính xác nhất lãi suất vay thế chấp của các ngân hàng năm 2022. Giúp khách hàng lựa chọn được ngân hàng cho vay có lãi suất tốt nhất.
Vay thế chấp là hình thức được nhiều khách hàng lựa chọn khi cần số tiền lớn mà không thể trông cậy vào sự giúp đỡ của người thân hay bạn bè. Hãy cùng AZVAY tìm hiểu lãi suất vay thế chấp của các ngân hàng cập nhật mới nhất hiện nay.
Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Tài sản đảm bảo có thể là sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, giấy tờ có giá trị… thuộc quyền sở hữu của bạn.
Điều kiện về tài sản đảm bảo:
- Khi vay thế chấp ngân hàng thì tài sản mang ra thế chấp bắt buộc thuộc quyền sở hữu, quản lý hoặc sử dụng của chính khách hàng vay.
- Tài sản phải được pháp luật cho phép, không cấm các hoạt động mua, bán, chuyển đổi, thế chấp…
- Vào thời điểm ký hợp đồng bảo đảm, tài sản không xảy ra tranh chấp về quyền sở hữu, sử dụng hoặc quản lý.
Các khoản vay thế chấp ngân hàng thường lựa chọn khi khách hàng cần số tiền lớn, thời gian vay dài nhằm đáp ứng mục đích mua nhà, mua bất đất sản, mua xe ô tô, vay kinh doanh, tiêu dùng…
Khi đi vay vốn thế chấp ngân hàng, người đi vay vẫn còn quyền sở hữu tài sản, nhưng ngân hàng sẽ giữ lại các giấy tờ liên quan lại, nếu người vay mất khả năng trả nợ thì lúc đó quyền sở hữu tài sản sẽ chuyển cho ngân hàng để thanh lý trừ nợ.
- Hạn mức vay thế chấp rất lớn, có thể lên tới 100% giá trị tài sản đảm bảo. Số tiền cho vay tùy vào quy định của mỗi ngân hàng và giá trị tài sản thế chấp của bạn. Ví dụ, miếng đất của bạn được ngân hàng định giá 1 tỷ. Thì thông thường bạn có thể vay số tiền 700 – 800 triệu.
- Thời hạn vay tương đối dài và linh hoạt, có thể từ 5 năm, 10 năm hoặc tối đa lên tới 25 năm. Ngoài ra, bạn có thể đáo hạn ngân hàng để thực hiện tiếp quá trình vay vốn của mình.
- Lãi suất thấp và thấp hơn rất nhiều so với vay tín chấp. Thông thường lãi suất vay thế chấp dao động trong khoảng 10-12%/năm. Còn đối với tín chấp là 18-20%/năm.
- Được lựa chọn hình thức trả nợ linh hoạt theo những cách khác nhau, dựa vào khả năng tài chính của mình, hay những hình thức giải ngân hợp lý.
Để có thể vay thế chấp tại ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện sau:
- Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài sinh sống tại Việt Nam.
- Độ tuổi từ 18 tuổi đến 60 hoặc 65 tuổi tùy từng ngân hàng.
- Khách hàng vay vốn cần có mục đích vay rõ ràng và hợp pháp.
- Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại thời điểm vay.
- Có tài sản đảm bảo là sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ô tô, giấy tờ có giá trị. Tài sản đảm bảo thế chấp phải phù hợp với quy định của ngân hàng.
- Có đầy đủ năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng để thực hiện các nghĩa vụ với ngân hàng [giấy chứng minh thu nhập].
Hồ sơ, thủ tục vay thế chấp ngân hàng
Thủ tục vay thế chấp tại ngân hàng hiện nay không quá phức tạp so với hình thức vay tín chấp, khách hàng chỉ cần chuẩn bị những giấy tờ cơ bản như sau:
- Đơn đề nghị vay thế chấp [theo mẫu của ngân hàng]
- CMND/ Hộ chiếu, Sổ đỏ/Giấy tạm trú.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ [bảng lương,…]
- Giấy tờ liên quan tài sản đảm ảo: sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, …
- Giấy tờ liên quan đến phương án sử dụng khoản vốn vay hợp pháp [với khách hàng vay thế chấp để kinh doanh cần thêm giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh]
- Giấy tờ khác theo yêu cầu của các ngân hàng.
Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất vay thế chấp khác nhau, tuy nhiên thông mức lãi suất này khá ổn định và dao động ở mức ưu đãi 7-9%/năm. Sau ưu đãi, mức lãi suất này sẽ thả nổi dao động mức 10-12%/năm.
Hãy cùng AZVAY điểm qua lãi suất của một số ngân hàng cho vay thế chấp lãi suất thấp nhất năm 2022.
Lãi suất vay thế chấp ngân hàng mua nhà
| Ngân hàng | Lãi suất [%] | Mức vay tối đa | Thời hạn vay tối đa |
| Sacombank | 7,5%/năm | 100% giá trị mua | 25 năm |
| TPBank | 6,4%/năm | 90% giá trị nhà | 20 năm |
| Agribank | 7%/năm | 85% giá trị nhà | 25 năm |
| NCB | 6,5%/năm | 90% nhu cầu | 25 năm |
| BIDV | 7,2%/năm | 100% TSĐB | 20 năm |
| Vietcombank | 7,5%/năm | 70 % TSĐB | 15 năm |
| MBBank | 7,9%/năm | 80% nhu cầu | 20 năm |
| VIB | 8,3%/năm | 80% nhu cầu | 30 năm |
| Techcombank | 8,29%/năm | 5 tỷ | 20 năm |
Lãi suất vay thế chấp ngân hàng mua xe ô tô 2022
| Ngân hàng | Lãi suất [%] | Mức vay tối đa | Thời hạn vay tối đa |
| PVcombank | 7,49%/năm | 85% giá trị xe | 6 năm |
| MBBank | 6,7%/năm | 75% giá trị xe | 7 năm |
| Vietcombank | 7,5%/năm | 100% giá trị xe | 5 năm |
| Sacombank | 7,5%/năm | 100% nhu cầu | 10 năm |
| ACB | 7,5%/năm | Linh hoạt | 84 tháng |
| TPBank | 7,1%/năm | 90% giá trị xe | 6 năm |
| Agribank | 7,5%/năm | 85% tổng chi phí | Linh hoạt |
| Vietinbank | 7,7%/năm | 80% giá trị xe | 5 năm |
| BIDV | 7,3%/năm | 90% giá trị xe | 5 năm |
| Techcombank | 8,29%/năm | 80% giá trị xe | 7 năm |
Lãi suất vay thế chấp ngân hàng để kinh doanh năm 2022
| Ngân hàng | Lãi suất [%] | Mức vay tối đa | Thời hạn vay tối đa |
| Vietinbank | 7,7%/năm | 80% nhu cầu | 7 năm |
| VPBank | 7,9%/năm | 80% giá trị TSBĐ | 10 năm |
| BIDV | 6%/năm | Linh hoạt | 5 năm |
| Sacombank | 6%/năm | Không giới hạn | Linh hoạt |
| ABBank | 6,9%/năm | 90% nhu cầu | 10 năm |
| MSB | 6,99%/năm | 5 tỷ | 7 năm |
| Vietcombank | 7,5%/năm | 100% nhu cầu | Linh hoạt |
| Agribank | 7,5%/năm | 90% nhu cầu | Linh hoạt |
| MBBank | 7,9%/năm | 90% nhu cầu | 15 năm |
| Techcombank | 8,29%/năm | 5 tỷ | 7 năm |
Có thể nhận thấy ở mỗi mục đích vay khác nhau, lãi suất tại các ngân hàng sẽ có sự chênh lệch. Với sản phẩm vay thế chấp để mua nhà, ngân hàng TPBank có lãi suất thấp nhất với 6,4%/năm. Tiếp đến là ngân hàng NCB với lãi suất 6,5%/năm và lãi suất vay thế chấp ngân hàng Agribank là 7%/năm.
Với sản phẩm vay thế chấp mua xe, ngân hàng MBBank có lãi suất thấp nhất với 6,7%/năm, ngân hàng TPBank có lãi suất là 7,1%/năm và vay thế chấp ngân hàng BIDV có lãi suất 7,3%/năm.
Với sản phẩm vay thế chấp kinh doanh, ngân hàng BIDV và Sacombank có lãi suất thấp nhất với 6%/năm, tiếp đến là ngân hàng ABBank có lãi suất 6,9%/năm và ngân hàng MSB có lãi suất 6,99%/năm.
Nhân viên ngân hàng có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng, những thông tin cơ bản khách hàng cần cung cấp, trao đổi với nhân viên ngân hàng bao gồm: Nhu cầu vay, mục đích vay, tài sản đảm bảo, thu nhập của khách là bao nhiêu,…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục
Sau khi thu thập xong thông tin của khách hàng, căn cứ trên điều kiện thực tế của từng khách, nhân viên Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay chi tiết.
Thẩm định tài sản thế chấp
Sau khi có thông tin khách hàng, song song với việc Khách hàng chuẩn bị hồ sơ, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng. Thẩm định tín dụng là quá trình ngân hàng sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin, đánh giá thực địa tại nơi làm việc, nơi ở của Khách hàng. Dùng các biện pháp nghiệp vụ để đối chiếu, xác minh từ đó xác định sự phù hợp với các điều kiện của Ngân hàng của Khách hàng.
Phê duyệt khoản vay
Sau khi nhân viên ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền. Trên cơ sở hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.
Quyết định cho vay và các thủ tục giải ngân
Nếu bạn được thông báo khoản vay đã được duyệt thì chúc mừng bạn. Còn một thủ tục nữa thôi là bạn sẽ nhận được tiền của Ngân hàng. Từ lúc này lưu ý kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ gốc [của những hồ sơ photo đã cung cấp Ngân hàng ở bước 2] và đợi thông báo tiếp theo của Ngân hàng.
Do mỗi ngân hàng có cách công bố lãi suất khác nhau nên khi vay thế chấp tại ngân hàng bạn cần tìm hiểu kỹ lãi suất ngân hàng công bố tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc và cả lãi suất cố định hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì [tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của ngân hàng]? Tiền lãi thanh toán hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?…
Biên độ lãi suất vay thế chấp ngân hàng
Nếu chưa tìm hiểu kỹ thông tin, khách hàng có thể nhầm lẫn rằng ngân hàng A có biên độ chỉ 3% thì thấp hơn 3,5% của ngân hàng B. Tuy nhiên để tính lãi suất cho vay ngân hàng nào thấp hơn thì cần quan tâm con số nào cộng với biên độ nữa?
Đa số ngân hàng dùng “lãi suất cơ sở” tự quy định nên bạn cần nắm rõ thông tin, nếu “lãi suất cơ sở” của A là 8% còn của B là 7% thì cuối cùng lãi suất khoản vay thành ra 11% của A cao hơn 10,5% tương ứng của B.
Bảo hiểm tài sản đảm bảo vay thế chấp
Khi vay thế chấp ngân hàng, bạn cần biết bảo hiểm tài sản là không bắt buộc nhưng được khuyến khích mua tại nhiều ngân hàng hiện nay. Bảo hiểm tài sản sẽ bảo vệ và đền bù nếu có tài sản đảm bảo gặp rủi ro, tránh thiệt hại cho cả người vay lẫn ngân hàng. Chính vì vậy, tốt hơn hết là nên mua bảo hiểm tài sản đảm bảo khi vay thế chấp tại các ngân hàng.
Hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn đầy đủ các thông tin cần thiết về sản phẩm vay thế chấp và các ngân hàng cho vay thế chấp lãi suất tốt nhất hiện nay. Để được tư vấn và hỗ trợ vay thế chấp nhanh chóng hãy gọi ngay hotline 0972.688.622 hoặc bấm ngay vào nút đăng ký bên dưới!
Advertisement