Il trong bảo hiểm là gì

Tìm kiếm được một tư vấn viên chuyên nghiệp là một điều quan trọng để giúp bạn sở hữu được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ [BHNT] phù hợp nhất với nhu cầu. Bất kỳ ngành nghề nào cũng có the good, the bad and the ugly, và BHNT cũng không là ngoại lệ.

Nếu bạn đang muốn tìm được một đại lý phù hợp, hay nếu bạn đang nghi ngờ trình độ tư vấn của cô bạn lâu năm không gặp/anh đồng nghiệp cũ/cô em họ con nhà chú ruột thì đừng lo, tôi có một vài điều có thể giúp bạn.

Bài viết này chỉ ra 9 dấu hiệu phải cẩn thận khi làm việc với các tư vấn viên. Bất kỳ đại lý nào mắc phải một vài điều dưới đây cũng không nên là sự lựa chọn của bạn.

1. Không phân tích nhu cầu BH

Nếu bạn nói chỉ có thể dành ra 2tr/tháng cho BHNT, đại lý đó cũng sẽ chỉ thiết kế HĐ với số tiền bảo hiểm [STBH] 1 tỷ và mức phí 24tr/năm và xong. Bạn không hề biết mức bảo vệ này đã đáp ứng nhu cầu thực sự của gia đình mình chưa [đa phần là chưa].

Có thể bạn cảm thấy mức bảo vệ như vậy là đủ, nhưng nếu tư vấn viên chuyên nghiệp sử dụng phương pháp phân tích nhu cầu BHNT, STBH cần thiết sẽ lớn hơn nhiều.

Nhưng tôi cũng chỉ có thể mua BHNT với số tiền [mức phí] nhất định mà. Có gì khác nhau?

Đúng vậy.

Nhưng điểm khác biệt ở đây là bạn hiểu gia đình bạn cần phải có là 1.5 tỷ nếu có chuyện rủi ro xảy ra với mình. Khi này bạn sẽ chủ động tìm cách để bù đắp số chênh lệch đó.

Vai trò của tư vấn viên lúc này lại phát huy tác dụng, chẳng hạn như bằng cách kết hợp giữa Term life [BH tử kỳ] và Whole life [BHNT trọn đời] / UL [BHNT liên kết chung].

2. Bỏ qua khai báo tình trạng sức khỏe

Việc đại lý bỏ qua tình trạng sức khỏe có trước của người được bảo hiểm [NĐBH] nhằm tránh bị tăng phí hoặc loại trừ, điều có thể khiến bạn đổi ý không mua BH nữa.

Ngoài ra, nó cũng hồ sơ yêu cầu BH [HSYCBH] của bạn trở thành hồ sơ sạch, nhanh được thẩm định và chấp thuận hơn. [với đại lý thì nhanh được nhận hoa hồng hơn].

Dù là lí do gì thì nó cũng vi phạm điều khoản HĐ và sẽ khiến bạn bị từ chối chi trả quyền lợi sau này. Vì vậy, hãy đảm bảo đại lý của bạn không chỉ hỏi những câu hỏi đơn giản về chiều cao cân nặng [để tính BMI], mà cần kê khai tất cả các thông tin liên quan như tình trạng sức khỏe hiện tại và quá khứ, tiền sử bệnh trong gia đình

Đặc biệt, ĐỪNG bao giờ để đại lý tự điền HSYCBH mà không có sự có mặt của bạn.

3. Không cung cấp và giải thích Quy tắc và Điều khoản

Nếu đại lý không cung cấp Quy tắc và Điều khoản trước cho bạn, hãy loại bỏ anh/cô ta.

Nếu đại lý không giải thích và trả lời các câu hỏi của bạn về Quy tắc và Điều khoản, hãy loại bỏ anh/cô ta.

Quy tắc và Điều khoản sẽ quy định rõ trách nhiệm, nghĩa vụ của bạn và DNBH; các điều khoản loại trừ [cực kỳ quan trọng]; thủ tục giải quyết quyền lợi; thủ tục giải quyết tranh chấp, quy định về các trường hợp phát sinh

Ngôn từ mang tính pháp lý trong Quy tắc và Điều khoản có thể khiến bạn thông thường cảm thấy khó hiểu. Vậy nên đại lý sẽ có trách nhiệm giải thích và trả lời thắc mắc cho bạn.

4. Chỉ tư vấn một loại sản phẩm [one-product-agent]

Theo số liệu thống kê nửa đầu năm 2019, doanh thu phí khai thác mới của sản phẩm BH liên kết đầu tư chiếm hơn 70%. Dù BH liên kết đầu tư [UL, IL] không phải không tốt, nhưng không ít đại lý chỉ tập trung tư vấn sản phẩm này vì mức hoa hồng cao hơn so với các sản phẩm khác.

Nếu bạn mong muốn được bảo vệ [không quan tâm đến tích lũy trong BHNT] với mức phí thấp nhất trong khoảng thời gian nhất định thì Term life [BH tử kỳ] sẽ là lựa chọn tốt hơn.

Nếu bảo vệ trọn đời là ưu tiên số 1 thì Whole life [BHNT trọn đời] sẽ đảm bảo hơn so với BH liên kết đầu tư [UL, IL].

Nếu một đại lý nào đó chỉ chăm chăm tư vấn BH liên kết đầu tư [hay bất kỳ một loại sản phẩm BHNT nào khác], hãy tham khảo thêm ý kiến từ các tư vấn viên chuyên nghiệp khác.

5. Chỉ tư vấn ở mức lãi suất đầu tư không đảm bảo

Bảng minh họa trong BHNT thể hiện Giá trị tài khoản HĐ ở các mức lãi suất minh họa KHÔNG đảm bảo [thấp, cao]. Hãy cẩn thận khi đại lý chỉ tư vấn ở cột lãi suất cao [> 7-8%]. Giá trị tài khoản bạn nhìn thấy sau 20-30 năm có thể rất lớn NHƯNG với điều kiện là lãi suất luôn ở mức cố định 7-8%. Điều này đơn giản là không thể xảy ra.

Với UL BH liên kết chung, hãy yêu cầu đại lý tư vấn ở mức lãi suất đảm bảo. Điều này ít nhất sẽ giúp bạn không kỳ vọng sai [và thất vọng] về khả năng sinh lời của BHNT.

6. Kèm quá nhiều sản phẩm bổ sung [SPBS] không cần thiết

Bạn có thể mua thêm nhiều SPBS [nằm viện, tai nạn, bệnh hiểm nghèo] trong một HĐ BHNT. Có những sản phẩm cần thiết cho bạn, nhưng cũng có những sản phẩm chỉ khiến tăng thêm chi phí.

Vậy nên, hãy cẩn trọng khi đại lý cố gắng thuyết phục bạn mua thêm một [vài] SPBS nào đó. Một lần nữa, nguyên nhân có thể là để họ được nhận nhiều hoa hồng. Ngoài hoa hồng cho SPBS, một số công ty BH đưa ra mức hoa hồng cao hơn cho sản phẩm chính nếu tỷ lệ phí SPBS đạt mức nhất định so với tổng phí đóng.

7. Khuyến khích bạn bỏ qua các thông tin không quan trọng

Ngoài thông tin về sức khỏe, một số đại lý thường xem nhẹ các thông tin về lối sống/sở thích. Hãy nhớ rằng mọi thông tin, câu hỏi trong HSYCBH đều có ý nghĩa và mục đích riêng.

Các công ty BH có thể sẽ từ chối hoặc loại trừ BH nếu bạn có kế hoạch du lịch Trung Quốc [hay các nước lân cận] trong thời kỳ dịch Corona, hoặc nếu bạn có sở thích chơi nhảy bungee và các trò mạo hiểm khác. Việc không khai báo các thông tin này sẽ khiến bạn bị từ chối bồi thường khi rủi ro xảy ra sau này.

8. Không cho tham khảo ý kiến khách hàng hiện tại

Nếu bạn vẫn phân vân hoặc chưa hoàn toàn tin tưởng, hãy đề nghị được tham khảo ý kiến của các KH hiện tại của đại lý đó. Nếu họ không sẵn lòng kết nối, đó là một dấu hiệu để bạn tìm đến tư vấn viên khác.

9. Luôn thúc giục để bạn ký HĐ ngay lập tức

Hãy cẩn thận khi đại lý liên tục đề nghị [đôi khi là gây áp lực] để bạn quyết định nhanh trong khi bạn cần thời gian suy nghĩ. Điều này thường xảy ra cùng với những lần khuyến mãi kiểu mua-nhanh-kẻo-hết [như tặng Thẻ chăm sóc sức khỏe năm đầu tiên]. Hãy nhớ rằng: một, theo luật các công ty BH không được khuyến mãi như vậy; và hai, việc không xem xét kỹ toàn bộ ưu nhược điểm của cả HĐBH [vì áp lực thời gian] có thể sẽ khiến bạn mất nhiều hơn rất nhiều so với cái lợi nhỏ ban đầu đấy.

Một đại lý chuyên nghiệp sẽ không thúc giục bạn trong quá trình ra quyết định. Họ sẽ đưa ra các lựa chọn, phân tích thiệt hơn, trình bày về các rủi ro có thể xảy ra [bao gồm cả việc quyết định chậm]. Sau đó họ sẽ dành thời gian cho bạn đánh giá và ra quyết định cuối cùng.

Trên đây là một số dấu hiệu nên cân nhắc khi làm việc với đại lý BHNT. Thật tốt nếu bạn tìm được the good, nhất là đó còn là người thân quen của mình. Còn nếu bạn không tin vào may mắn [trong chuyện này], đừng nên cả nể. Hãy tham khảo nhiều ý kiến khác đến khi tìm được người tư vấn phù hợp nhất.